過払い金

手元に借入契約書が残っておらず、
いつから借りたかがわからない、
複数のサラ金から借りたため、
どの会社にいくら借り、
いくら返したかがわからないという場合にはどうすればいいのでしょうか？

借入契約書がない場合には、借入をした頃の生活状況や働いていた会社などを思い出してみましょう。
サラ金からお金を借りるのですから、家族が長期入院をしたり、
車で事故を起こしたりと、生活の中で急にお金が必要になったのかもしれませんし、
不景気から給料が下がったり、ボーナスがカットされたり、子供の進学費用が足りなくなったりしたかもしれません。

日記や手帳をつけていたなら、その頃の記憶を辿って確認してみるといいでしょう。
人間、借金など、普段の生活と違う行動をしたときには、
どこかにその証拠となるメモを残したりする習性がありますから、
こうして記憶や資料を辿っていくと、借り入れをした時期が割り出せるはずです。
返済日は、通常、サラ金から借りると毎月決められた日に返済している人のほうが多いものです。

また、借入残高に応じて、毎月の返済額も均等額の場合がほとんどです。
サラ金の場合、ATMから返済することが多いでしょうから、
その時の伝票や振込をしていたのなら振込明細書や通帳などに記載が残っていないかを確認してみてください。

ただ、過払い金返還請求を行う方のなかには、
複数のサラ金から小口の借り入れを繰り返していて、どこにいくら借りて、
いつ返済を終えたかなどを覚えていないことが多いのです。

とは言え、取引経過に記載されている以前の取引が明確でなくとも、とりあえず推定計算をしてみましょう。
たとえ推定とは言え、サラ金業者が開示義務のある取引経過を開示しないのですから、
裁判になった場合、最後まで業者が取引経過を出してこなければ、
あなたが推定計算をした金額が「過払い金請求額」としてみなされることとなります。

ですから、推定計算の手間を惜しんだり、情報がわからなかったりしたからと実際に払った金額より少ない額で請求してしまえば、
サラ金業者の思うツボです。

では、仮に取引経過を開示しないからと、実際に払った金額よりも多い金額を請求したらどうなるでしょうか？
「古い取引だからすでに記録を処分してしまった」
「途中からしか記録が残っていない」
などとサラ金業者が言ったとしても、本当に取引経過が残っていないことなど少ないのです。
ですから、実際よりも多く過払い金の返還請求をすれば、
「こんなに多くはない」「実際の金額と違う」と反論してくるでしょう。
そうなれば、「何を証拠に言うのか」ということになり、サラ金側も仕方なく最初からの取引経過を出さざるを得なくなるはずです。
そこではじめて、取引経過に基づいた引き直し計算をすればよいのです。

ただし、資料がきちんと揃っている場合の引き直し計算と違い、推定計算はとても面倒で難しく手間がかかります。
この計算が間違っていれば、せっかく返してもらえるはずの過払い金を請求しそこないます。
引き直し計算のための資料などがきちんと揃っていないのなら、
多少手数料がかかったとしても、推定計算は専門家に依頼し、
過払い金の全額を取り戻したほうが賢明だと言えるでしょう。

現在の不況から、消費者金融も黒字ではありながら、減益という事態も
出ておりますが、不景気のなかでいまだ、苦しむ人々は後を絶たず、
自殺者は過去最多に登ろうと言うところです。

そのような背景からも、貸金業規制法や金融庁のガイドラインが
厳格な規制を強いることで、以前よりは無理な姿勢がとりにくくなったものの、
ヤミ金（無許可の高利貸し、無理な金利で新聞広告などに出している
街金のような手軽な存在のモノ）はいまだ活動を続けており、
法令でも過剰貸し付けの禁止、強迫による取り立ての禁止、
指定時間外の取り立ての禁止、勤務先への取り立ての禁止などに
ついてこれに違反があるようであれば刑事告訴なども行えることになっています。

なかには貸し金融業者の会長が「サラ金」と呼ばないようにというような
呼びかけもあったようですが、実態は高金利に変わりはなく、
違法な取り立てによって、借りてが精神的に苦痛を感じられれば
慰謝料の請求訴訟なども起こっているのが現状です。

また近年も大手の消費者金融などが違法な取り立てや、法に対する
禁止行為をしていれば、消費者金融が登録している財務局や
ド道府県知事に対して、業務停止や貸金業登録抹消などの
行政処分を求めることができます。

消費者金融（サラ金）は登録を取り消されますと、営業ができなくなりますし
営業業務停止というだけでもかなりのダーティなイメージが着き、借りては
減ってしまうことになりますから、消費者金融にとっては痛いダメージを負うことにもなります。

消費者金融も、貸金をとりたてて金利をとらなければ、自分たちの利益があがらないことになり、
商売につながらないのですが、無謀や無理な行為で取り立てを行えば
厳しく規制されているので、以前よりも借りる側は法に助けられる部分も
出てきていることもあります。

ですから、過払い金に気が付き、取引の履歴を開示するように消費者金融に
請求したり、取引経過に基づいて弁護士や司法書士などを通じて
過払い金請求を起こしたとしても、脅しや嫌がらせをされることは
まずないはずで、逆にそのようなことをすれば自分で自分の首を
締めてしまっていることにもなり、営業できない状態に追い込まれることになります。

それでは「過払い金の請求」をしたりするとどうなるのでしょうか？

よくちまたでは「ブラックリスト」に載るというような脅しをかけることも
あるようですが、そもそもその「ブラックリスト」とはどのようなもので
どんな面倒があるのかということをまず考えてみたいと思います。

もともとブラックリストなるものが、どんなものかというと
「民間の信用情報機関や（全国銀行個人情報センターや全国信用
情報センター連合会など）が返済の遅れ、破産、民事再生の
申し立てなどの事故情報をまとめたデータベースのことであり、
民間団体のデータに載ってしまうだけのことなのです。

サラ金で払い過ぎた金利で悩む人も多いことでしょう。

この払わなくてよいお金＝金利である過払い金。

実際サラ金各社の累積している過払い金はいくら位だと思いますか？
何と驚くことに１０兆円以上だと推計されています。

「でもそんなに払いすぎがあるからって、サラ金から取り戻せるのか・・？」

と素人のみなさんは思われることでしょう。
結論からいうと答えは「イエス」です。

この１０兆円という過払い金は、少なく見積もっても・・という
数字。実際はもっと大きい数字であることが分かっているのです。

彼ら（サラ金）自身もこれがとりすぎの金利＝違法な金利から
生じたものであることを認識しています。
ですから、訴訟を起こせば必ず勝てる、還ってくるべきものなのです。

実際年間変換されている過払いは１兆円弱になるという統計もあります
が、本来を１０兆円とすると、まだまだ全回収のレベルには
満たないのが現状です。

サラ金の借り手は必ず、「払うべきものではない金利」を
払わされているのです。
裁判所もそのことは「利息制限法」に基づいて
熟知していますので、訴訟を起こせば必ず勝てます。
あなた自身が努力をすることが大切です。

すくなくとも１０年弱（７年以上）返済をしているサラ金利用者
（今の社会では２００万人がサラ金利用者といわれています）
なら、払いすぎの金利を払っていることに間違いないので取り戻す
努力をしましょう。

税金だって、払い過ぎれば還ってきます。
サラ金も同じです。あなたが返還されるべきものです。

取引の履歴を出してもらえばそれは明白です。
サラ金に「取引履歴」を請求しましょう。
裁判を使ってでも、強い意志をもって臨むことです。

大体、不正な取り立てをしているサラ金は取引履歴を
出したがらないはずです。このような反応がサラ金に見られたときには、
あなたの払うべき分は終わっているか、払いすぎの過ぎ払金が
あるとみていいでしょう。

あなたが訴訟を試みた場合、相手はおそらくこういうでしょう。

「ではここでお互いプラスマイナスゼロで和解しましょう」間違っても

このような誘いに乗ってはいけません。あなたはすでに払いすぎでいるのです。

もっとひどくなると「あと何万でチャラにしましょう」というところも
あるかもしれません。　うやむやにするための相手のやり方に呑まれては
いけません。

あなたはとにかく、きちんとした計算の上、取引履歴を出してもらうことを
訴えてください。

あなた自身も、借入の金額、日付、返済履歴をきちんと把握し
書き出し、その証拠をそろえ残りの金額を計算するのです。

その金額が、過剰であれば訴訟できちんと返還してもらうべきです。

あなたが払いすぎた額の請求を自分でする際に一番大切なことは、貸金業者の出方ややり方にいちいち驚かないということです。

とくに、サラ金でお金を借りると、2～3日返済が遅れただけでも、すぐに催促の電話がかかってきたり、1カ月遅れようものなら、玄関先まで取りに来たりするケースもあります。まして家族に内緒でお金を借りたとなれば、こうしたサラ金業者の催促にはビクビクしてしまうものです。

サラ金に手を出すのは、金利の安い業者からは借りられないため、また、借りやすいため、ついつい「すぐに返すから」と安易に借りてしまう方も多いのですが、返済が遅れはじめると取り立ては想像以上の厳しさになります。

多重債務に苦しむ人やついにはヤミ金にまで手を出し自殺に追い込まれる人・・・ニュースなどでも報道されていますので、業者の取り立ての激しさに、ご自身のこととダブらせて、思わず身の毛がよだつような感覚を抱いた方もいるはずです。

そんなサラ金業者の実態を知れば知るほど、「払いすぎた分を返せ！」とは怖くて言いだせないと思われても仕方がないでしょう。もちろん、本音では怖いという気持ちであって当然です。しかし、態度は毅然としていなければ、払いすぎた分の返還請求などできません。

ここで大切なことは、どんなに業者が威厳を放ったり、横柄な態度をとったりしたとしても、法律上、有利な立場にあるのはあなたです。

例え業者が鼻息を荒くして、「おまえに返す義務なんてないぞ！」と言い放ったとしても、法律上は明らかに返済義務がありますし、裁判ともなれば彼らの負けは明らかなのです。

ご自身で払いすぎた額の交渉をする方は、このことをしっかりと頭に入れておかなければなりません。法律はあなたの味方なのですから、業者の前で堂々としていればいいのです。「裁判になれば、あなた方の負けですよ」くらいの気概を持ちましょう。

ただし、業者相手に感情的に論争してはいけません。相手がどんなに暴言を吐いたとしても、淡々と対応をしていかなければなりません。下手に感情論に走って論争してしまえば、相手の思うツボです。根拠のないわけのわからないことを言ってきたら、サラリと聞き流しましょう。

そこで、淡々と請求するためにも必要なのが、過払い金の仕組みと請求の方法・流れをしっかりと理解しておくことです。